花蓮縣一名賴姓男子為替女友償債,向地下錢莊借款10萬元,卻成為他的惡夢,兩年來還了46萬餘元仍還不清,每月僅剩8千元度日,甚至因還不出錢被討債集團關狗籠恐嚇;他走投無路報警求助,警方會同憲兵,日前到涉案林姓嫌犯住處逮人,全案依恐嚇取財、妨害自由、重利罪嫌移送花蓮地檢署偵辦。

 

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對於這個問題,業內外觀點看法呈兩極分化:

樂觀者認為,租房貸款是無房者的及時雨,將減小無房者的租房壓力。

如深圳市房地產研究中心高級研究員李宇嘉就在近日撰文指出,租賃貸款一方面滿足了租客一次性支付租金的融資需求,藉助銀行金融手段獲得長期居住權;另一方面租客可以藉助一次性付款方式,從房東處獲取房租折扣,降低租賃成本,鎖定未來較長時間內的租金水平。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進在接受《國際金融報》記者採訪時也表示,此類貸款也使個人在大城市租房的承受能力更強。由於大城市房租比較貴,尤其是對於一些高學歷人才來說,租房的成本也會影響其在大城市發展的質量。

嚴躍進預計,隨著租賃需求釋放,對購房市場也有很大的分流作用。更重要的是,後續租賃市場在租售同權等方面若有創新,那麼自然會有較大的意義,對抑制房價也是有積極作用的。

而悲觀者卻認為,租房貸其實是個「隱藏坑」,是房屋租賃市場的「校園貸」。「連租房也要貸款,能還得起貸款嗎?」

中原地產首席分析師張大偉在接受《國際金融報》記者採訪時直言:「現在銀行推動的租房貸款主要針對的是開發商的長租房源變現,這種業務有利於銀行和房地產開發商,但對於租戶來說卻沒有任何好處。」

張大偉表示,目前為止,很多企業與銀行開始介入租賃市場,提供了信貸工具、押金信用,與租賃房源升級。這種資金進入租賃市場,並不能改變租賃市場供需。特別是銀行提供的貸款服務,雖然是針對部分開發商提供的長租房源,但租賃消費是屬於時間消費,居住是基本生存需求,如果租房都選擇貸款,那麼不僅不符合中國人的傳統,也不利於房地產的理性消費。

張大偉進一步分析,租賃貸款變相給了租賃加槓桿的機會和概率,要是能貸款,那麼租賃就會被投資者利用。「過去租賃漲幅遠遠低於房價漲幅,原因是沒法用槓桿,如果租房都要貸款,都有槓桿,那麼未來租金很可能會出現大漲」。

存在套現可能

更令人擔憂的是,租房貸存在的套現空間。

租房貸類似於當前的各類消費貸,即其本身是很普通的一類貸款,貸款金額直接划入交易方的賬戶。此外,其貸款的金額也可能較大。

而近年來,消費貸違規進入樓市現象普遍,遭到監管嚴打,那租房貸是否也存在套現可能,演變成新版「首付貸」?

對此,張大偉強調,租房貸肯定會出現套現現象。

「這種房租貸款,現在是和開發商合作,如果合作範圍進一步擴大,個人房源也能貸款,那麼必然會有人用來套現。另外,和開發商合作的貸款也存在套現的可能性。」張大偉稱。

具體的套現思路很簡單:

假設A某買房首付缺錢,而A某的朋友B 正好有房,A某即可通過與B某簽訂租賃合同成功套現。最高額度100萬元,雖然不容易獲得,但幾萬、十幾萬甚至幾十萬還是可以做到的。

「要『如何確定這些房源真是出租了』這一問題值得商榷。」張大偉坦言。

嚴躍進也表示,房租貸其實也是一種特殊的消費貸,確實存在套現的可能。因此當前對於此類貸款需要積極進行管制,尤其是在貸款方面需要進行審核。後續對於違規使用此類貸款的用戶,比如說挪作購房用,則要取消此類貸款資格和收回此類貸款。

此外,嚴躍進還提出,對於挪用租賃貸款資金而去炒房等現象,後續應該要有黑名單制度。

作者:毛奇

一年多來持續抗爭的反年改團體,選擇在819傍晚世大運會開幕典禮發動他們最重要的一場抗爭,不料,這場精心籌畫的國際級陳抗,卻引起社會全面性反彈,不僅輿論一面倒狂批「丟臉丟到國外去」,就連許多原本同情反年改抗爭的國人,也無法諒解以阻撓運動員進場的方式表達訴求。

一般來說,抗爭活動必然要考慮手段與目標如何連結,思考使用的手段是否有助於達成抗爭目的,以反年改陳抗為例,不外希望透過各種形式的抗議活動,達成減低政府年金改革正當性、減緩改革幅度與速度,甚至因此擋下改革的目的。

然而,這場對全球直播的反年改陳抗,卻完全顛覆了一般人對陳情抗爭的理解程度,819出現的各種不凡成就,也同時為台灣社會運動立下許多新障礙,成為台灣社運的經典,成為後續抗爭者必讀的教材。

更重要的是,一年多來,反年改團體背負的反改革、不愛台灣的罵名,在819之後,也終於可以沉冤昭雪。

一、819陳抗成功讓台灣走出去:反年改團體在動員文宣上寫著「讓世界看見台灣,中華隊加油!0819世大運總動員,歡迎全國軍公教警消勞農漁牧商一起來為中華隊加油」,卻妨礙了參賽國運動員的進場,只有掌旗手入場的畫面,成為世界大型運動賽事的永恆經典,台灣也如願被全世界看見,反年改陳抗的行動力,完勝宣稱要拓展國際生存空間的台灣朝野。

二、819反年改陳抗成功凝聚全民共識:前一天還嚴重處於分裂狀態的台灣社會,在世大運開幕典禮後瞬間緊密相連起來,各大媒體與網路討論平台,幾乎一面倒痛批反年改陳抗是豬隊友,沉悶的台灣社會已經許久沒有出現這樣振奮人心的事件,藍綠政客呼喊多年的台灣命運共同體,終於在819陳抗之夜順利登頂,反年改陳抗不惜犧牲自身形象,追求台灣團結的用心,多麼讓人感動。

三、原來反年改團體是在抗議改革幅度太小:民進黨政府推動的年金改革,社會上原本贊成與反對的意見都有,雖然多數人支持推動年改,但也有不少人同情、支持軍公教的反年改抗爭,但經過819一役,網路上充斥許多顯然砍的還不夠多、18%立即歸零、退休金不應高於基本工資的論調,小英政府千方百計想要達到的年改目標,終於被反年改團體在819一舉達陣。看到819陳抗這樣用心良苦營造支持年改的社會力,就算你不喜歡軍公教,也請不要再汙衊他們反改革了,他們犧牲自己、成就改革的情操,多麼令人敬佩。

四、原來反年改團體才是最支持小英政府的人:許多人被之前反年改團體放出的如影隨形抗爭誤導,以為軍公教都仇視民進黨政府,現在終於證明,原來他們才是小英最堅定的鐵桿支持者,也因為819抗爭,才讓台灣社會能如此迅速從停電陰影中走出,也只有反年改的神救援,才能這樣快速讓全民忘記這個政府的支持度有多低,有這樣忍辱負重的臥底隊友,小英作夢也會笑。

在反年改頭人睿智領導下,我們不清楚紛擾多時的年改抗爭是否就此落幕,可以確定的是,819已一舉將抗爭昇華到一個前無古人的全新高度,819對民進黨政府的貢獻,對轉移社會不滿的作用,對凝聚台灣社會力的成就,就像那些高懸多年難以挑戰的田徑紀錄,已然成為台灣社運無法超越的新障礙。

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聯影電影公司總經理徐進榮指出,現在藝術電影的排片狀況有比之前「好一點」,但戲院一天可能只給每部藝術電影一、二場的放映場次;若票房不好,約一週就會下片,這種單廳同時放映多部影片、打破原本固定時間序的排片方法,幾乎已等同於影展的操作模式。圖為民眾排隊購買2017金馬國際影展預售票情形。中央社記者王揚宇攝 106年10月27日

社會中心/綜合報導

北市陽明山仰德大道,今(19)日上午發生4死9傷的恐怖車禍,警方初步研判是水泥壓送車剎車失靈所造成,而駕駛壓送車的阮姓駕駛不幸身亡,倖存的江姓副駕駛則是中途跳車,撿回一命。而當時驚險的畫面也隨之曝光。

根據《蘋果日報》報導,從路過駕駛的行車紀錄器中可以看到,水泥壓送車從事故發生點前數百公尺前,就已經無法減速,而江姓副駕駛似乎已察覺異狀,趕緊開門跳車,中途還一度掛在車門上甩動,相當驚險。面對突如其來的意外,江姓副駕仍餘悸猶存,表示完全不知道車子為什麼突然失控,對於媒體的詢問沒有多談。

▲圖/翻攝自爆料公社

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
C5AFC2509C043731

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